Le prêt hypothécaire est un prêt dont la spécificité réside dans la nécessité d’hypothéquer un bien immobilier. Ce dernier représentera en effet une garantie substantielle aux yeux du prêteur. Voici ce qu’il faut savoir sur le remboursement des prêts hypothécaires généralement proposés aux emprunteurs.
Le prêt hypothécaire avec amortissement du capital
Le prêt hypothécaire avec amortissement du capital constitue la forme classique de remboursement de crédit. Il consiste notamment à verser un montant mensuel à l’établissement financier. Ce montant mensuel comprend notamment le remboursement du capital d’une part, et une partie des intérêts du capital d’autre part. La part affecté au remboursement du capital est plus élevé par rapport à la part des intérêts dans les premières mensualités. La part du capital sera ensuite amortie au fur et à mesure, et la part des intérêts sera augmentée.
Par ailleurs, le remboursement du prêt avec amortissement du capital peut aussi se faire de manière dégressive. Le montant du capital à rembourser mensuellement reste le même, mais la part d’intérêt à verser se calcule uniquement sur le capital restant dû. Le montant des intérêts diminuera ainsi au fur et à mesure que le terme du prêt approche en raison de la diminution progressive du capital restant dû.
Le prêt hypothécaire avec reconstitution du capital
Dans ce cas, le capital emprunté sera reconstitué sur la durée du prêt par le paiement d’un montant mensuel appelé prime. Les intérêts du capital seront en outre payés sur cette même durée. Le recours à cette option de prêt hypothécaire implique en outre la souscription à une assurance vie branche 21 ou branche 23. La différence entre ces deux assurances réside notamment au niveau des risques que l’emprunteur décide de prendre.
Le prêt hypothécaire à terme fixe
On fait généralement appel à ce type de prêt en cas de besoin de trésorerie pour une durée courte (dans l’attente de l’obtention de l’argent découlant d’une vente d’un bien par exemple).
Dans ce cas, seul les intérêts seront versés pendant la durée du prêt hypothécaire. Le capital dû quant à lui sera remboursé en totalité au terme du contrat (lors de l’obtention de l’argent de la vente si l’on reprend l’exemple précédent).
Combinaison du prêt hypothécaire avec amortissement de capital et celui à terme fixe
Certains organismes financiers peuvent proposer de combiner ces deux types de prêts hypothécaires afin d’adapter l’offre au profil de l’emprunteur. Pour ce faire, une partie du capital sera remboursée de la manière classique, au moyen de mensualités.
Les intérêts eux seront intégralement payés au terme fixe du contrat et seront calculés sur la base du montant du capital restant dû. Le montant à verser au terme est donc la somme des intérêts et du capital restant dû. Il est par conséquent prudent de se constituer une épargne égale au montant de la somme à verser au terme du contrat pendant la durée du prêt hypothécaire.
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